Хіти тижня. Повернення боргів і кредити "по-новому": У НБУ готують українцям сюрпризи

Нещодавно Національний банк України оприлюднив проект документа, згідно з яким банки повинні будуть повертати гроші людям, які постраждали від шахраїв. Ще одне нововведення – повинна посилитися перевірка людей перед видачею кредитів. Журналісти" розбиралися, як і кому банки повертатимуть гроші і наскільки важко зараз отримати кредит, передають Патріоти України з посиланням на Сегодня.

Що сказано в новій постанові

Безготівкові розрахунки в Україні набирають популярність. Згідно з останніми даними НБУ, за перший квартал 2019 року частка безготівкових розрахунків за обсягом операцій з платіжними картами досягла 50%, при цьому 8 з 10 операцій – безготівкові. Обсяг безготівкових розрахунків з використанням платіжних карток зріс порівняно з першим кварталом 2018 року на 45% – до 395,5 млрд грн, а кількість безготівкових операцій – майже на 35%, до 906 млн операцій.

До того ж, за перші три місяці 2019 року загальна кількість платіжних карток в Україні зросла на 4% до 61,8 млн шт. (з них 60% – активні платіжні картки).

Щоправда, починають активізуватися і шахраї, які придумують все нові схеми крадіжки коштів з карток українців. Саме тому НБУ розробив оновлені вимоги щодо оскарження клієнтами банків грошових переказів, які виникли через шахрайські дії.

Нацбанк пропонує встановити такі додаткові вимоги у випадках оскарження клієнтом переказів коштів, які ним не проводилися:

• після отримання повідомлення від користувача банк повинен відновити залишок коштів на його рахунку до стану, в якому він був перед здійсненням несанкціонованого переказу, не пізніше наступного робочого дня. Тобто постраждалий клієнт зможе отримати свої гроші назад всього протягом доби, щоправда, тільки в тому випадку, якщо у банку не виникне підозр, що клієнт сам винен у втраті грошей;
• користувач несе всі збитки, пов'язані з переказами, які оскаржуються, якщо банком доведено, що дії або бездіяльність користувача призвели до втрати, незаконного використання ПІН або іншої інформації, що дозволяє ініціювати платіжні операції;
• банк-емітент має право не повертати користувачеві на його рахунок суму коштів в розмірі 20 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (близько 350 гривень), якщо переказ, який заперечувався користувачем, був здійснений з використанням втраченої/викраденої або неправомірно використаної платіжної картки та/або її реквізитів, одночасно користувач повідомив банку про її втрату/крадіжку або неправомірне використання реквізитів тільки після проведення такого переказу.

До речі, остання норма – це відгомони старого законодавства, в якому теж прописувалося, що банк поверне тільки ті гроші, які були списані шахраями після звернення клієнта безпосередньо до самого банку. Виходить, якщо вас обікрали до того, як ви заявили про це до банку (як зазвичай і відбувається), гроші вам не повернуть. Якщо раніше це поширювалося абсолютно на всі суми, то зараз пропонують зробити ліміт в 350 грн – все, що списуватиметься вище цієї суми, автоматично повинні повернути. Якщо ж шахраї зняли менше цієї суми – на жаль...

Як банки повертатимуть гроші зараз і чи можна було зробити це раніше

Справа в тому, що зараз також доступний механізм, за яким банки зобов'язуються повернути гроші, якщо їх списали шахраї. Але він досить складний і заплутаний, а всі спроби людей вимагають повернення своїх коштів закінчуються в судах.

У Цивільному кодексі України прописано, що в разі несанкціонованого зняття грошей з рахунку клієнта банк повинен негайно повернути ці гроші, якщо тільки інше не передбачено законом або договором. Договори в банках клієнти найчастіше підписують, навіть не читаючи, тому кожен банк може написати свої умови повернення грошей.

Також це питання регламентується законом "Про платіжні системи та переказ грошей в Україні" та постановою НБУ "Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів" №705 від 2014 р., до якого кілька років по тому вносили зміни, але краще воно від цього не стало. Вийшло так, що ці два документи суперечать один одному. Якщо в законі прописано, що банк повинен повернути клієнту гроші протягом 90 днів, то в постанові сказано, що банк несе відповідальність за повернення грошей тільки з моменту, коли клієнт повідомить йому про інцидент. Тобто банк не несе відповідальність за ті гроші, які шахраї зняли до того, як клієнт заявить про це. Ця норма передбачає, що клієнт повинен наперед повідомляти банку, що його можуть пограбувати і списати з його рахунку гроші. Яким чином це можна застосувати на практиці – незрозуміло, але саме через такі прогалини в документах справи доходять до судів, де банки спокійно можуть довести свою правоту, керуючись чинним законодавством.

Анастасія Князєва, юрист ЮК "ВОЛХВ", розповіла в коментарі сайту "Сьогодні", що наразі є процедура оскарження незаконного списання коштів, але вона дуже довга – в середньому близько 30 днів, і може бути продовжена до 45 днів. Протягом цього терміну банк перевіряє відомості, зазначені в заяві клієнта банку, а весь цей час клієнт позбавлений своїх коштів.

"Норма, запропонована в проекті постанови є хорошим інструментом для користувачів платіжних карток швидко повернути свої кошти, якщо вони все-таки були незаконно списані. Тобто, якщо ви виявили незаконне списання понад 20 НМДГ (близько 350 грн.), Ви повідомите про це до банку, вам повернуть незаконно списані гроші на рахунок, але якщо у банку будуть підстави вважати, що ці кошти були списані з вашої вини (повідомили сторонньому CVV, ПІН-код і т.д.), або ж ви спробували обдурити банк, то ви несете всі збитки, пов'язані з роботою службою безпеки банку, а також відшкодовуєте всю суму, яка була відшкодована вам банком. Зараз "комісія" за роботу служби безпеки банку встановлюється кожним банком індивідуально – від 250 грн. і вище. Скільки вона буде становити після внесення змін – поки складно сказати", – пояснює Анастасія Князєва.

Олексій Панов, адвокат, радник юридичної компанії "RIYAKO & PARTNERS" також зазначає, що у всіх випадках клієнтам рекомендується якомога швидше сповістити банк про факт втрати картки.

"Це не тільки збільшує шанси, що картка буде заблокована до того, як шахраї знімуть гроші, але і дозволить заощадити 350 грн. (20 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян), які банк в будь-якому випадку не зобов'язаний відшкодовувати, якщо доведе, що кошти були переведені до того, як ви його сповістили про втрату", – говорить юрист.

Проте, вам потрібно буде довести банку той факт, що ви не проводили жодних маніпуляцій з карткою і це саме справа рук шахраїв. Анастасія Князєва розповідає, як це зробити.

"Коло доказу того, що ви стали жертвою шахрая, дуже велике. Починаючи від фізичної неможливості перебувати в цьому місці (припустимо зняття відбулося за кордоном, а ви вже 3 дні як в Україні), аж до надання банку інформації, що карта була втрачена не з вашої вини (вкрали гаманець і у вас є звернення до органів поліції), або ж шахрай зламав ваш інтернет-банкінг, при цьому вами були дотримані всі заходи безпеки. Яким чином і за допомогою яких засобів ви доводитимете шахрайські дії щодо вас – залежить тільки від ситуації", – каже Князєва.

Панов також додав, що наразі незрозуміло, яким саме чином банки доводитимуть, що втрата інформації сталася внаслідок недбалості клієнта, проте не варто забувати про правила безпеки.

"Не варто нехтувати базовими правилами фінансової безпеки: не забувати картку в банкоматі або біля банкомату, не показувати картку таким чином, щоб сторонні могли побачити цифрову інформацію на ній, не повідомляти дані входу до особистого кабінету в банківських системах", – підсумував Панов.

Як посиляться правила видачі кредитів

Ще один документ Нацбанку, на який варто звернути увагу, – це постанова Нацбанку №70 від 16 травня 2019 року "Про затвердження змін до деяких нормативно-правових актів Національного банку України".

Згідно з цією постановою, банки при видачі кредитів повинні будуть ретельно перевіряти своїх клієнтів і враховувати дані з Кредитного реєстру НБУ, а також всі кредитні ризики перед видачею позик для громадян і бізнесу. Нагадаємо, що раніше банківські структури не враховували відомості з реєстру НБУ при видачі кредитів і приймали рішення про те, чи видавати кредит чи ні, повністю самостійно.

Адвокат Олексій Панов зазначає, що хвилюватися українцям через це не варто.

"Громадянам не доведеться подавати будь-які додаткові документи, крім тих, які зазвичай запитуються фінансовими установами. Разом з тим, з введенням нових правил банки отримають доступ до даних Кредитного реєстру НБУ, зможуть запитувати і обмінюватися інформацією щодо кредитного рейтингу того чи іншого претендента. Тобто це нововведення торкнеться споживачів не прямо, а скоріше побічно. Щоб не потрапляти до групи ризику і не отримати відмову в майбутньому, громадянам потрібно уважно поставитися до виконання своїх зобов'язань за існуючими кредитами в банках", – каже Панов.

Юрист Анастасія Князєва додає, що банки оцінюватимуть ризики неповернення кредиту, враховуючи інформацію про дефолт боржника в інших банках; така ж процедура буде проведена щодо юридичних осіб.

"Банки обережніше видаватимуть кредити, і можливо, що додаткові перевірки позичальника збільшать ймовірність повернення кредитів. Вимоги застосовуватимуться в тестовому режимі з 1 липня 2019 року і стануть обов'язковими для виконання з 1 грудня 2019 року", – зазначила Князєва.