Кредитні картки не настільки безпечні, як це стверджують банки

Прекрасне починання, але тут варто розглянути технологічний бекграунд цієї всієї справи. Патріоти України пропонують увазі читачів міркування журналіста про підводні камені використання кредиток. Далі пряма мова.

Итак, пресловутые кредитные карты на которые мы теперь уповаем - как явление появились далеко не здесь, и главное - совершенно не сегодня. И даже не вчера. А появились они в 50-х годах прошлого века. И если говорить конкретно о VISA то это скорее 1958 год (хотя оно тогда еще иначе называлось). Придумали эту всю фигню в недрах какого-то миндтанка (ага, оно уже тогда у них было), но что они собственно придумали, и собственно зачем? Тут надо разобраться.

"The original idea was the brainchild of BofA's in-house product development think tank, the Customer Services Research Group, and its leader, Joseph P. Williams. Williams convinced senior BofA executives in 1956 to let him pursue what became the world's first successful mass mailing of unsolicited credit cards (actual working cards, not mere applications) to a large population".

И кстати о птичках - "Federal Reserve regulations prohibit companies from mailing unsolicited credit cards to consumers. Nevertheless, retailers and banks say they are merely replacing existing cards with new ones, which is within the law.

The Federal Credit Reporting Act enacted by Congress in 1997 requires all credit bureaus to provide consumers a toll-free number they can call to prohibit the use of information in their files for any type of unsolicited credit offer."

Но короче говоря, они вот так тупо взяли и разослали те кредитки в виде спама. Естественно не подписывая там никаких длинных договоров, и вообще. А как им это удалось? А вот это второй хороший вопрос. Ибо на самом деле та кредитная карта вовсе не планировалась ни как замена наличным деньгам, ни уж тем более как "электронный ошейник". Побойтесь бога, 1958 год, тогда и инернета небыло и уж тем более - компьютеров в каждом магазине. И банкоматов не было. Ничего вообще такого не было и близко, и даже банкоматов. Совсем не было. А идея там была совершенно ведь другая, кредитная карточка - это была замена не деньгам, а чековой книжке. Кто-то у нас вообще знает что такое чековая книжка? Не многие...

А тем не менее в совке - она была. Существовала, в недрах еще той совковой бюрократии и бухгалтерии. Но придумали ее задолго до совка. И "выписать чек" было вполне нормальным явлением не только в начале прошлого, но и в позапрошлом веке. И таки да, это была основа и прообраз той самой системы безналичных расчетов, но та система возникла, окрепла и состоялась еще задолго до эпохи всеобщего фискального стукачества. Когда не то что технической возможности, но даже отдаленных предпосылок к "сквозному контролю" в природе не существовало. Это я вам все к чему? Это я к тому что нужно понимать что они делали и что пытались еще тогда построить, для того что бы понять что из этого всего в итоге вышло.

Кредитные карты - это НЕ ЭЛЕКТРОННЫЙ инструмент. Это вообще то разновидность факсимиле. Печать если хотите, которой клиент просто заверял тот самый чек, задолго до того существовавший и бывший весьма распространенным инструментом большой и развитой системы. Которой мы не видели и которой мы не понимаем.... И что же нового внесла та "карточка" в эту систему? Тут нужно понимать. Некоторое (впрочем незначительное) увеличение надежности тех операций. Подделать пластик в 1958 году было весьма непросто. И облегчение пользования услугой, облегчение к ней доступа. Ибо теперь не клиент выписывал чек, а карточку прокалывали по счету продавца, только и всего. Впрочем все равно клиент то все подписывал, банальной рукописной подписью. Вот вам и все нововведение.

Ну то есть да, с точки зрения маркетинга и прочего такого то было революцией, но с точки зрения технологий то было все убого и печально. И это только потом на тех кредитных карточках появилась магнитная полоска и онлайн-процессинг всякий, и даже банкоматы, и потом чипы, RFID и прочий фарш. Потом. И вот там уже была революция, но очень "тихая" и никому по сути не заметная. А почему? А потому что оптимизировала просто работу всей той схемы, задолго до того существовавшей. Но что бы то понять - нужно иметь понятие о этой схеме. Которой куда больше сотни лет. Какой-то эммиент (к примеру - банк) о чем-то договаривался блин с клиентом. Никто не знал даже о чем (что характерно). И выдавал тому "чековую книжку", или кредитную карту, или еще какую-то там горсть раковин. Что ему позволяло делать "обязательства" в сторону каких-то третьих лиц. И этот самый эмитент при том обязывался по этим обязательствам платить. Если повезет. Вот собственно и все. То есть если Вася выписал чек Пете на миллион например долларов, то Петя с этим чеком мог прийти в банк (выдавший чековую книжку, или имеющий с эмитентом какие-то агентские отношения) и получить лимон налички. Только и всего. И ничего сверх этого.

Выдавался тот миллион с депозита Васи, или записывался тому Васе в кредит, или еще каким-то образом - то было все не важно, то были личные того Васи с банком отношения. Вопрос лишь в том выдадут Пете миллион или нет. А выдавали не всегда. И проблема "необеспеченных чеков" остро стояла на протяжении всей истории этой самой системы, как впрочем и проблема чеков поддельных. Она остро стояла еще задолго до появления самих кредитных карт и даже их компьютеризации. Да, всяческий онлайн позволил проще и удобней проверять Васину кредитоспособность, и тем отчасти снизил риски. И вместе с ними - стоимость услуг, ибо необходимость риски страховать всегда входила в цену. Но возможность того самого "онлайна" просто не была необходимым там условием для самой сисемы. Не было ее ни в веке 19-м, ни даже в 1958 году, просто небыло ее. А система была, и она работала. Вот в чем тут фишка.

Итак, сама по себе кредитка как эрзац чековой книжки быть может и была "технологичной" в рамках той системы, и была шагом вперед. Возможно. Но вот как база для электронных расчетов - вона варта гивна, и изобилует массой принципиальных недостатков. Вот это следует понять. Не для того ее придумали, а то что заумь электронную потом уж вешали на "кредитные карты" так это есть эксцесс. Не на кредитки они вешали ее а на уже готовый рынок, на давно и в принципе - успешно функционирующие механизмы. Мирясь при этом со всеми недостатками.

С точки зрения "электронных расчетов" практически любая из альтернатив - лучше на порядки. Хоть там биткоин хоть пей-пел хоть яндекс-мани. И с точки зрения безопасности тоже. И в качестве инструмента фискального. А мы решили из соломы строить боинг именно, и именно годов 50-х. Кошерный и винрарный. Не имея к тому совершенно никаких ни исторических ни прочих объективных предпосылок. Ибо почему? Ибо папуасы. Более того, мы ту конструкцию решили еще изрядно и усовершенствовать при том, чем ее собственно лишить остатков работоспособности. Прошу заметить, ни карточки кредитные, ни чековые книжки никогда не были инсрументом обязательным и безальтернативным. Более того, они вообще никогда не привязывались к конкретной "особе", а лишь к некоему договору между пользователем и эмитентом. И иметь МНОГО кредиток, привязанных к РАЗНЫМ счетам (договорам крединым и.т.д.) - это нормально, это мировая практика.

Зачем (и как) буржуи это развивали? Как инструмент доступа к банковским услугам, повышавший их доступность и тем самым - расширявший рынок. А рынок - это прибыль. И жажда наживы их заставляла мириться при том и с неизбежными рисками. Да, как истории о фальшивых или необеспеченных чеках были извечным сюжетом для романов еще в 19 веке так и истории всяких финтов ушами с картами кредитными стали излюбленным сюжетом Голливуда уже веке в 20-м, во второй половине его. И там всякая электрификация и компьютеризация положения не то что не облегчила, но и усугубила. И украсть миллионы с пластика в 1960-м году было значительно труднее чем это сделать сейчас, сидя на Бали с каким-то ноутбуком. Кредитные карточки это дыра в безопасности размером с марианскую впадину, и все про это кстати знают. И мирятся с этим делом ибо почему? Ибо рынок и прибыль. Но когда мы не имея предпосылок исторических сами себе на голову за свои деньги строим этот геморрой - то это ведь уму не постижимо. Еще и выдавая его за единственную панацею. Ибо папуасы.

Станислав КУКАРЕКА